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隨著醫療技術不斷進步，我國人民也愈來愈長壽，因此，也不禁讓人擔心你存的錢夠你養老嗎？「商業年金險」的存在就是為了給我們老年生活多一點保障，避免陷入活太久卻沒錢可用的窘境，但買錯險種同樣無法受到保障，檢查一下你有沒有挑對年金險...

文 / Money錢

過去台灣人非常喜歡祝賀長者「食百二」（活到 120 歲），但若沒有充足的準備，長壽將成為一大風險。能活到老、領到老的商業年金險，有助對抗長壽風險，且不同於勞保、勞退或國民年金，商業年金險可自行選擇保額和給付方式。

沒收入的老後 最需要的就是穩定感

年金險的設計相當簡單，保戶繳交保費給保險公司，期滿後，保險公司會在約定時間內，依約定方式給付，直到保戶身故或 110 歲。有保證機制的年金險設定若保戶在保證期內身故（保證期 10∼30 年不等），未領完的年金就由指定受益人領回，通常保證期越長的商品，保費就越貴。沒有保證期的年金險進入給付期後，若保戶身故，未領完的年金無法返還，遠雄人壽推出無保證期的年金險，由於沒有保證機制，躉繳保費最便宜。或許有人認為，與其繳錢給保險公司再領年金，不如把錢放在銀行定存生利息，還可以自由提領。磊山保經首席顧問李佳蓉則強調，不斷提領銀行存款，會讓人憂慮坐吃山空，而年金險能活到老、領到老，活越久、領越多，且按時、固定入帳，這個月的錢花完了，下個月還會有，沒收入的老後，最需要的就是穩定感。

 3 種人購買不同險種

老年族群 即期年金險，繳費後進入給付期

商業年金險分即期、遞延兩種。即期年金險沒有年金累積期，保戶躉繳一大筆保費給保險公司，繳費後隔月或當年度就開始領年金，適合近 1、2 年就要退休的人。即期年金險領取固定金額，但利變型的即期年金會依據市場宣告利率變動，有可能每次領的金額都不同。此外，近年有少數保險公司推出新型態的即期年金險，過保證期後只給付原本年金金額的 1%～6% ；或是只給付到固定年齡，之後年金就開始打折。理財顧問指出，挑即期年金險最重要的就是―即使過保證期，年金金額亦不能變動，畢竟沒人知道能活多久，因此年金金額最好與當初規畫相同，且要能一直照顧你到身故或 110 歲。遞延年金險則要經過年金累積期，讓錢慢慢長大，才進入年金給付期，又分為利變年金險與變額年金險。

中壯年族群 離退休 10 年以上，可考慮利變年金險

距離退休至少 6～10 年以上者，應考慮利變年金險，且可以分次購買，例如今年購買 100 萬元、明年再買 100 萬元，分年累積自己的退休金。前幾年， 利變年金險有分期繳及躉繳商品，但近幾年分期繳的商品幾乎銷聲匿跡。利變年金險又分甲、乙型，甲型給付金額固定，乙型依照宣告利率計算，每月領到的金額不一定相同。各家利變年金險宣告利率相去不遠，目前台幣計價的宣告利率約在 2.6%，美元計價則是 3.6%。值得注意的是，年金險保費必須先扣除附加費用，剩餘的資金才進入年金累積期，目前附加費用率在 3%～4% 間，超過 5% 就是偏貴。

會投資族群 變額年金險，靠時間複利存年金

另一種遞延年金險是變額年金險，屬於投資型保單，在「累積期」靠投資收益來累積年金，這類保單適合懂投資或離退休還很久的人。相較於含壽險保障、要扣除大筆附加費用的投資型保單，變額年金險才適合用來做退休規畫。投資型保單初期繳費時會扣除較大比例的附加費用，用來投資的金額相對少；變額年金險每次投入扣除 3%～5% 附加費用，剩餘資金用來投資。

變額年金險依收費方式 分為前收與後收型

依投資標的又分為一般基金或全權委託帳戶，前者由保戶自己決定投資標的，後者由基金經理人代操，費用較高。挑選變額年金險，建議附加費用控制在 3% 以內，連結投資標的至少 500 檔，全球股、債市場要夠分散才便於資產配置。

若想靠投資績效打造自己的終身俸，越早開始越好！

本文由 Money 錢 135 期 授權轉載

（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯 ：Eating；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

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